Izvor: Blic, 16.Sep.2008, 06:37 (ažurirano 02.Apr.2020.)
Bankarske zamke zbog veće zarade
Da ne bi doživeli neprijatno iznenađenje svaki put kad im banka poveća ratu za stambeni ili potrošački kredit a da ne znaju pravi razlog, građani bi pre ulaska u kreditnu avanturu morali dobro da se upoznaju sa odredbama ugovora koji potpisuju. Bankarskih zamki ima, a da bi se izbegle, potrebno je proučiti svaku stavku ugovora i ne potpisivati ga ukoliko se ne otklone sve nejasnoće.
Prvo i osnovno je da klijent bude upoznat kada se uslovi kreditiranja menjaju. To znači >> Pročitaj celu vest na sajtu Blic << da se mora tačno znati koja se referentna kamatna stopa (EURIBOR, LIBOR kod kredita vezanih za evro ili franak) i marža obračunavaju prilikom odobravanja kredita. Mora se znati i učestalost i rokovi njihovih promena. Ovo naravno važi ako je kredit sa promenljivom (varijabilnom) kamatnom stopom.
Kao dobar primer šta znači mačka u džaku kada se uzima stambeni kredit može da ilustruje i klauzula ugovora gde se poziva na „poslovnu politiku banke", što malo kom dužniku išta znači.
„Banka može do konačnog izmirenja svih obaveza korisnika po ovom ugovoru, a bez zaključenja posebnog aneksa menjati visinu kamatne stope, u skladu sa aktima poslovne politike. Nove kamatne stope primenjivaće se od dana stupanja na snagu akta kojim su izmenjene kamatne stope", stoji u ugovoru.
Iz ove stavke ne može da se zaključi kada banka menja kamatnu stopu za kredit. Niti da se pretpostavi šta je naznačeno u aktima poslovne politike, a na koju se banka poziva kada hoće da promeni uslove kreditiranja.
Mira Erić-Jović, viceguverner Narodne banke Srbije, kaže da banke u ugovorima često demonstriraju pravo jače strane, što ne bi smelo da se dešava. U praksi to izgleda ovako:
- U ugovoru se kaže da banka u slučaju bitnih promena tržišnih uslova, kao što su promene shodno zahtevima NBS, bitne izmene na inostranom tržištu novca, bez zaključenja posebnog aneksa može da menja visinu kamatne stope. To takođe važi i za druge uslove ugovora, kao što su provizije i naknade u skladu sa uslovima poslovne politike. Piše i da će se nove kamatne stope primenjivati od dana stupanja na snagu odluke - ukazuje Mira Erić-Jović, citirajući jedan od ugovora.
Sporan i kurs
Upravo to što su stavke ugovora narodski rečeno zakukuljenije, tu se krije način da se građani dovedu u zabludu. Posebna pažnja zato treba da se obrati kod takozvanih jednosmernih deviznih klauzula. Neretko nije definisan kurs koji se primenjuje kada se kredit odobrava, a po kome se posle plaćaju rate. Nekorektno je prema klijentu kada banke u ugovorima navode da visina kursa koji se primenjuje kod svake naredne rate ne može da bude niža od onoga na dan puštanja kredita.
- Recimo, u prvom stavu ugovora se kaže da prva rata iznosi određenu sumu evra, što u dinarskom iznosu predstavlja minimum za neku sumu dinara. U drugom stavu istog ugovora se navodi da se svaka dospela rata uplaćuje u dinarima, a da se visina izračunava množenjem po prodajnom kursu na dan dospeća. Čak i klijent koji je pažljivo pročitao ugovor ne može da vidi koliko su ta dva člana ugovora u suprotnosti, što nije dobra poslovna politika - ukazuje viceguverner NBS.
Inače, za šest meseci ove godine centralna banka primila je 370 prigovora građana na rad banaka. Od toga 78 je osnovano, 181 je prosleđeno bankama, a 112 su neosnovane.
Problemi i sa prevremenom otplatom
Dugačak je spisak pritužbi građana koje se odnose na bankarske proizvode, a najviše ih ima na otplatu kredita. Prigovori se upućuju zbog valutne klauzule, primenjenog kursa pri odobrenju i otplati kredita, zatim nerazumevanja načina indeksiranja ostatka duga uzrokovanog rastom cena na malo, neobaveštavanjem ili neblagovremenim obaveštavanjem klijenata u vezi s njegovim dugovanjima. Građani ukazuju i na probleme koji se odnose na zatvaranje kredita kada ih refinansiraju, kao i na način i utvrđivanje visine ostatka duga kod prevremene otplate.
Centralna banka zato je preporučila bankama da prilikom sklapanja ugovora sa klijentima ponude precizne uslove zaduživanja. Za početak izdate su preporuke o kreditima sa promenljivom kamatnom stopom i sa valutnom klauzulom, jer se najveći broj žalbi koje su građani uputili NBS odnosi na te segmente tržišta. Ove preporuke nisu obavezujuće, a banke koje ih ne budu primenjivale neće biti sankcionisane. Kako je najavio Radovan Jelašić, guverner NBS, građanima će biti preporučeno da se zadužuju kod onih banaka koje ove preporuke budu poštovale, čak i ukoliko su uslovi malo nepovoljniji, jer će znati na šta se obavezuju.
U Srbiji:
24% ispitanika nema otvoren račun u banci
48% korisnika kredita ne zna šta je devizna klauzula
58% korisnika kredita ne zna koje su posledice vezivanja kredita deviznom klauzulom za različite valute - franak, evro ili dolar
Na šta obratiti pažnju
- Kod promenljivih kamatnih stopa zamka je stavka u ugovoru gde se kaže da se kamatne stope, pa i naknade i provizije menjaju u slučaju bitnih promena tržišnih uslova, kao što su promene shodno zahtevima NBS, bitne izmene na inostranom tržištu novca...
- Ukoliko se u ugovoru ne navode okolnosti i razlozi koji će dovesti do promene kamatne stope (uobičajeno obrazloženje „zbog izmenjenih okolnosti"...).
- Kod kredita koji su vezani za evro ili franak (imaju valutnu klauzulu) ne definiše se kurs koji se primenjuje pri obračunu visine odobrenog kredita i visine rate za otplatu.
- Kod potrošačkih auto-kredita, kupovina vozila kroz zalogu bez žiranata. Zaloga za vozilo je isto što i hipoteka za stan, ako ne plaćate rate redovno, vozilo se oduzima.
Preporuke NBS bankama
Šta treba da sadrŽi ugovor o kreditu kojim se
predviđa promenljiva kamatna stopa, a koja zavisi od promene poslovne politike banke:
-Precizno definisanje okolnosti, događaje i razloge koji mogu prouzrokovati promenu poslovne politike koji se odnose na promenu kamatnih stopa.
-Saglasnost klijenta da prihvata promenu kamatne stope i drugih uslova kreditiranja koja treba da bude kao posebna izjava, a sastavni deo ugovora, ukoliko se takva saglasnost ugovori.
-Odredba kojom se banka obavezuje da u slučaju promene poslovne politike koja podrazumeva promenu ugovorne kamatne stope klijenta obavesti o visini promenjene kamatne stope, razlozima te promene i novom planu otplate, s pozivom na odredbu ugovora i konkretnu odluku nadležnog organa banke.
-Odredba po kojoj se o promeni uslova kreditiranja klijent obaveštava najkasnije 15 dana pre dospeća plaćanja rate po novim uslovima.
Koje stavke treba da ima ugovor koji se odnosi na kredite sa valutnom klauzulom:
-Iznos kredita izražen u valuti (evro, franak, dolar) uz precizno određenje kursa valute ukoliko je datum potpisivanja ugovora i datum kada se kredit počinje da koristi različit.
-Precizno određenje kursa valute (kupovni, srednji ili prodajni, kurs NBS i na koji dan) koji se koristi za izračunavanje u dinarskoj protivvrednosti rate na dan dospeća.
Odredbe ugovora o kreditu kojim se predviđa promenljiva kamata koja zavisi od referentne kamatne stope:
-vrstu referentne kamatne stope i njenu visinu u trenutku zaključenja ugovora (LIBOR, EURIBOR);
nvisinu nominalne kamatne stope sa njenim elementima (referentna kamatna stopa plus marža);
-koliko često i u kojim rokovima će se menjati ukupna kamatna stopa u odnosu na promenu visine referentne kamatne stope (EURIBOR-a ili LIBOR-a);
-koliko često i u kojim rokovima će se menjati ukupna kamatna stopa u odnosu na promenu visine marže;
-odredba po kojoj se banka obavezuje da će da obavesti klijenta najkasnije 15 dana pre dospeća za plaćanje rate obračunate po promenjenoj kamatnoj stopi.
