Izvor: KreditniCentar.rs, 05.Dec.2011, 08:11   (ažurirano 02.Apr.2020.)

Zakon konačno na strani građana

Klijenti koji u ponedeljak odu u banku da uzmu kredit, podignu platnu karticu ili ugase račun - sve će ovo moći da urade po novom zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga. Novi zakon je usvojen još u maju, ali njegova puna primena startuje od ponedeljka.

Stručnjaci i NBS se slažu da je najbitnija odredba nove regulative to što Zakon onemogućava samovolju banke da po svom nahođenju i potrebi povećava kamatnu stopu ili maržu.
Računica
Banke od ponedeljka >> Pročitaj celu vest na sajtu KreditniCentar.rs << neće moći da koriste izgovore pogoršanja tržišnih uslova ili promenu poslovne politike kako bi na štetu klijenta i bez njegovog odobrenja korigovale kamatnu stopu i tako povećale zaduženja građanima.
BEZ POVRAĆAJA NOVCA PROPUSTI iz prethodnog perioda, zbog kojih su građani bili žrtve banaka zbog menjanja kamatnih stopa, ipak nisu do kraja iskorenjeni. - Zakon je propustio da nepravilnosti do kraja ispravi, odnosno da vrati novac koji je građanima naplaćen po osnovu povećanja kamata i marži, a što je po važećem Zakonu o obligacionim odnosima, bilo protivzakonito - dodaju iz Udruženja „Efektiva“.
- Uprkos važećem Zakonu o obligacionim odnosima, banke su menjale, ali, u najvećem broju slučajeva, podizale kamate klijentima - kaže Dejan Gavrilović, predsednik Udruženja bankarskih klijenata „Efektiva“. - Druga bitna novina je da će se obračuni novih kredita obavljati isključivo po srednjem kursu NBS. Ovo, na neki način, diskriminiše postojeće korisnike kredita, koji su, osim toga što su prolazili kroz faze rasta valuta u kojima su bili zaduženi i povećanja kamata od strane banaka, prinuđeni da nastave da otplatu svojih kredita vrše po gornjim kursevima koje će ima banke računati, a opšte je poznato da ti kursevi mogu biti znatno nepovoljniji od gornjeg kursa Narodne banke Srbije.
 
Ugovori
Kada je reč o specijalnim aneksima ugovora, koje su banke ovih dana slale građanima, radi usklađivanja sa novim zakonom, iz NBS objašnjavaju da ovi ugovori mogu samo da idu u korist klijentima i da ne mogu propisivati nepovoljnije uslove.
- Ukoliko je banka građanima poslala neki aneks ugovora koji nalaže veće kamatne stope od onih koje reguliše zakon, oni su automatski nezakoniti i korisnici ne treba da se ponašaju prema njima - kaže Mira Erić-Jović, viceguverner NBS.
- Klijenti ne treba da se brinu ni u slučaju da su takav ugovor potpisali, već samo da obaveste Narodnu banku, koja će dalje preduzeti mere protiv te finansijske ustanove.
 
Deset ključnih odredbi koje štite korisnike finansijskih usluga:
1. GAŠENJE RAČUNA
Građani novim zakonom mogu bez naknade da ugase svoj tekući račun, ali i besplatno da podignu gotovinu sa svog dinarskog ili deviznog računa kod banke kod koje imaju otvoren račun. Takođe, imaju zakonsko pravo da podignu gotovinu odmah po evidentiranom prilivu do 600.000 dinara, a najkasnije dva dana po prilivu za iznos veći od ovog. Još jedna odredba reguliše i mogućnost da klijent dobije izvod o svim promenema na računu, naravno, kod dozvoljenog prekoračenja. Izdavanje potvrda o ugašenom računu i zatvorenom kreditu takođe će biti besplatno.
2. PREVREMENA OPLATA
Korisnik ima pravo da u bilo kom momentu, u potpunosti ili delimično, izvrši svoje obaveze po kreditu. Pri tom, ne mora da plaća kamatu i troškove za preostali deo trajanja ugovora. Naknada se ne plaća kada je ugovorena promenljiva kamatna stopa, izuzev kod stambenih kredita.
Takođe, ono što je zanimljivo jeste da se naknada može naplatiti samo u slučaju kada je iznos prevremene otplate veći od milion dinara u periodu od 12 meseci.
3. PLATNE KARTICE
Ako dođe do zloupotrebe platne kartice, vlasnik kartice može da snosi trošak od najviše 15.000 dinara. Zloupotrebu je dužan da prijavi odmah, a najkasnije u roku 45 dana od zaduženja. Vlasnik ne snosi posledice neovlašćenog korišćenja kartice ukoliko mu banka nije omogućila da u svakom trenutku prijavi gubitak.
Takođe, klijent ima pravo da bez naknade ugasi platnu karticu. Banka ne može naplatiti klijentu troškove izdavanja platne kartice i PIN ako je on odustao od kartice.
4. KAMATE
Što se tiče obračuna kamatnih stopa, banke se obavezuju na tansparentnije prikazivanje ukupnih troškova po usluzi koju klijent koristi. Kao osnovna kamatna stopa predstavljena klijentu biće efektivna kamatna stopa, jer će sadržati sve troškove sporednih usluga koji su u vezi sa korišćenjem pozajmice i time predstavljati ukupnu, odnosno stvarnu cenu koštanja kredita.
Veliki problem predstavljala je u prethodnom periodu i mogućnost nekontrolisane izmene uslova od strane banaka. Sada će se kamatne stope moći menjati samo kada to izazovu promene na tržištu, a ne poslovne politike banke. Fiksne kamatne stope će ostati na nepromenjenom nivou koji je definisan u ugovoru, dok će promenljive kamatne stope moći da se menjaju ukoliko se promeni neki bitan faktor koji direktno utiče na njihovu vrednost. Faktori od kojih najčešće zavise promenljive kamatne stope su referentna kamatna stopa centralne banke, euribor, libor i slično.
5. ODUSTAJANJE
Klijent ima pravo da nakon potpisivanja ugovora i uplate kredita odustane od kredita, dozvoljenog prekoračenja računa, ugovora o izdavanju i korišćenju kreditne kartice, ugovora o lizingu - u roku od 14 dana od dana zaključenja ugovora, bez navođenja razloga za odustanak.
U slučaju stambenih kredita, ova mogućnost postoji samo u slučaju da sredstva nisu korišćena.
6. KURS
Svi obračuni za nove kredite i lizing biće po srednjem kursu.
7. TROŠKOVI
U obračun efektivne kamatne stope ulaze i troškovi u vezi sa sporednim uslugama koje su uslov za korišćenje kredita, a koje snosi korisnik (na primer, troškovi upisa hipoteke, fiksna provizija na ime naknade za obradu zahteva za osiguranje, toškovi održavanja tekućeg računa i drugo).
8. REKLAMIRANJE
Sve finansijske ustanove su dužne da građanima, u procesu reklamiranja svojih proizvoda, pruže jasne, razumljive, tačne i nedvosmislene informacije.
Ukoliko oglasna poruka sadrži kamatnu stopu ili bilo koji numerički podatak koji se svodi na cenu ili prihod - postoji obaveza banaka da na reprezentativnom primeru podataka klijentima predoče sve dodatne troškove. Ako je za zaključenje ugovora obavezno i sklapanje dodatnog o sporednim uslugama, i ovo je potrebno jasno, sažeto i vidljivo preneti građanima koji se odlučuju o uzimanju nekog finansijskog proizvoda.
Treba još naglasiti i da je zabranjeno korišćenje izraza kojima se finansijska usluga označava besplatna, ako je uslovljena zaključivanjem nekog drugog ugovora.
9. INFORMACIJE
Narodna banka Srbije će tromesečno objavljivati informacije o bankama koje su prekršile ovaj zakon. Ipak, nije tačno utvrđeno kada će NBS startovati sa obelodanjivanjem ovih podataka o nesavesnim finansijskim ustanovama, jer je potrebno da prođe procedura od nekoliko meseci, pre nego što građani upute prigovor banci, a zatim i NBS o eventualnim problemima u saradnji.
10. OROČENJE
U slučaju automatskog produženja oročenja depozita banka ima obavezu da obavesti korisnika o roku na koji produžava depozit i o novoj kamatnoj stopi i to najkasnije 15 dana pre isteka roka oročenja.
Izvor: novosti.rs

Nastavak na KreditniCentar.rs...