Izvor: B92, 16.Dec.2010, 12:45 (ažurirano 02.Apr.2020.)
Klijent u pravu, a ne banka
Beograd -- Dosadašnja praksa da je banka uvek u pravu i da nijedan klijent nije uspeo da dobije spor na sudu, uskoro će se promeniti u korist klijenata.
Predlog zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga predviđa, naime, da se ugovorene sporne odredbe tumače u korist korisnika kredita.
Prvo i osnovno što donosi budući Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, jeste da će dogovorena kamata važiti tokom celog perioda otplate i ne može se menjati >> Pročitaj celu vest na sajtu B92 << retroaktivno, a što su mnoge banke do sada činile.
Za promenjive kamate mora precizno da se navede od čega zavise. Banke će ovo morati da primene i na već odobrene zajmove, koji su u otplati kada zakon stupi na snagu. Ukoliko je zajam vezan za stranu valutu, tokom celog perioda otplate zaračunava se kurs po kome je kredit odobren.
Banke na gubitku
Ono što je banke najviše „zabolelo" jeste to što zakon daje mogućnost klijentu da posle 14 dana, bez navođenja razloga, odustane od zaključenog ugovora. Međutim, to neće moći da uradi kod stambenog kredita. Klijent ipak mora o svojoj nameri pismeno da obavesti banku. U tom slučaju vraća glavnicu ili automobil (kod lizinga) najkasnije 30 dana od datuma odustanka i plaća ugovorenu kamatu od dana povlačenja novca do dana vraćanja glavnice. „Banka, odnosno davalac lizinga, nema pravo na naknadu od korisnika u slučaju odustanka korisnika od ugovora", navodi se u nacrtu zakona.
Narodna banka Srbije će već u ponedeljak imati konačnu verziju predloga Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji će dostaviti Skupštini na razmatranje i pre Nove godine.
Bez obzira na to što bankari imaju mnogo primedbi, suština ovog propisa će biti sačuvana, što znači da će prava i obaveze građana i preduzeća s jedne i banaka i drugih finansijskih institucija s druge strane biti izjednačena.
Banke će uskoro morati i da zaračunavaju znatno manje naknade, takozvane prateće troškove kredita, ali i provizije. Ubuduće bi trebalo da i ta izdvajanja budu limitirana.
Banke će morati u pisanoj formi besplatno da obaveštavaju klijente o stanju na računu ili kredita, najmanje jednom godišnje, zatim da ne naplaćuju izveštaj iz Kreditnog biroa, kao ni gašenje kartice ili tekućeg računa.
Provizija se neće zaračunavati za podizanje većih iznosa sa računa, a maksimalni iznos provizije ne može da bude više od jedan odsto. Smanjiće se i naknade za obradu kredita na 0,5 do jedan odsto. Do sada je ova stavka iznosila i do tri odsto.
Novi Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga predviđa i novčane kazne za banke i ostale finansijske institucije u iznosu od 500.000 do tri miliona dinara.
Pojedine odredbe Nacrta zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga žestoko su naljutile bankare u Srbiji, koji kažu da sporne odredbe ne idu u prilog ni bankama ni klijentima.
To znači da će ukoliko se usvoji ovakav nacrt, doći do ukidanja određene vrste kredita ili do njihovih poskupljenja, a to se odnosi pre svega na kreditne kartice i na dinarske pozajmice sa fiksnim kamatama.
Poziv na kriminal
"Kada je reč o stavkama koje bankama ne odgovaraju, istakao bih retroaktivno važenje zakona na sve već odobrene kredite. Zatim odredba gde će se sva sporna tumačenja presuditi u korist potrošača. Tu je odredba koja se tiče krađe kreditne kartice, u čijem slučaju klijent plaća najviše 150 evra bez obzira na iznos. To je direktan poziv na kriminal. Možete da karticu pozajmite prijatelju, on potroši 300.000 dinara a vi platite 150 evra banci. Pa i sve da nije tako, nego da klijent izgubi karticu, nije u redu da banka snosi troškove nesavesnog klijenta”, kaže Veroljub Dugalić, generalni sekretar UBS.
I u Udruženju banaka Srbije kažu da se zalažu za zakon koji će biti u korist građana, ali da nijedna strana ne bude "hendikepirana”.
Generalni sekretar UBS Veroljub Dugalić ističe kao problematično izjednačavanje aktivnih i pasivnih kamatnih stopa (kamata na depozit za kredit jednaka kamati na pozajmice) što dovodi u pitanje isplativost poslovanja banaka, a odredba po kojoj se za prevremenu otplatu plaća kamata od samo jedan odsto takođe spada u red ovih nelogičnosti.
"Tu su i slučajevi povezanih ugovora u kome klijent kupi robu koja je oštećena u transportu, a sve to ide na štetu banke. Tu je onemogućavanje naplate provizija za kreditnu karticu, a treba znati da banka ima troškove kao što su proučavanje dosijea klijenta ili izrada plastike, a to ne sme da naplati da bi došla u situaciju da klijent posle 14 dana kaže: "Hvala, ne treba”. Mi smo za to da se ne naplaćuju nerealne provizije, već one koje su u skladu sa realnim troškovima banke”, zaključuje Dugalić.
Bankari već najavljuju da ukoliko se ovaj zakon usvoji, moraće da poskupe neke proizvode ili da ih kompletno ukinu.
"Mi imamo kredite u dinarima sa fiksnom kamatom, ali prevremena otplata košta četiri odsto. To je ono za šta se mi opredeljujemo ako već ulazimo u rizik da dajemo kredite u dinarima sa fiksnom kamatom. A onda imate odredbu koja definiše da kamata na prevremenu otplatu može biti jedan odsto. U redu, onda nećemo davati ove kredite”, kaže Petar Grujić iz Folksbanke.
Kako dodaje, odredba o kreditnim karticama je podložna zloupotrebi, pa ćemo onda recimo morati da za njihovo otvaranje tražimo veliki depozit. Pitanje je da li neko želi da otera banke iz Srbije.
Obaveze banaka
- Iskazivanje efektivne kamatne stope, odnosno ukupne cene kredita sa svim pratećim troškovima, kao i u kojim slučajevima može da se menja
- Nema jednostrane izmene odredbi ugovora, već samo uz saglasnost klijenta
- Korisnik kredita može da ga otplati ranije, a dozvoljena naknada je maksimalno jedan odsto
- GaŠenje tekućeg računa je besplatno
- Ugovorene odredbe koje su sporne tumačiće se u korist korisnika usluga
Evropska praksa
U "Eurobanci EFG” kažu da je nacrt zakona koncipiran u skladu sa evropskim direktivama po kojima se detaljno uređuju odnosi između banke i klijenta. "Ipak, neke od predloženih odredaba će imati vrlo negativan efekat na poslovanje banaka, a pri tom nemaju oslonca u sadašnjem pozitivnom zakonodavstvu. Nakon donošenja finalnog zakona o zaštiti potrošača, banke će redefinisati svoju poslovnu politiku i u skladu sa tim doneti odluku o mogućem poskupljenju kredita”, kažu u toj banci.
Sporne odredbe
- Zakon će retroaktivno važiti na sve kredite koji su već u otplati
- Pravo klijenta da u roku od 14 dana odustane od kredita bez nadoknade
- Banka je u obavezi da na depozit klijenta za kredit plaća istu kamatu na pozajmicu
- Sporna tumačenja su uvek u korist klijenta
- Najveća kamata za prevremenu otplatu kredita je jedan odsto
- U slučaju krađe kreditne kartice klijent plaća najviše 150 evra
- Bez naplate provizije na izdavanje kartice
- U slučaju štete u povezanim ugovorima banka je uvek kriva
