Izvor: Blic, 25.Jul.2008, 08:37   (ažurirano 02.Apr.2020.)

Pažljivo pročitati ugovor o kreditu

Svesna da je u odnosu banka - građanin, banka ipak jača strana, centralna monetarna institucija Srbije donela je preporuke kako bi se smanjila nesigurnost, pa i neizvesnost klijenata kada koriste neke od kredita. Da bi koliko-toliko „zaštitila" klijente, NBS je sugerisala bankama koje odredbe ugovor o kreditu mora da sadrži. Naročito ako je reč o zajmovima sa varijabilnom kamatnom stopom, valutnom klauzulom i onima čije kamate zavise od poslovne politike banke, a što su pojmovi koji >> Pročitaj celu vest na sajtu Blic << su za većinu totalna nepoznanica.



- Analizom prigovora klijenata zapaženo je da je značajan broj prigovora rezultat nedovoljne ili neadekvatne informisanosti građana i njihovog nerazumevanja finansijskih proizvoda, kao i neadekvatnog postupanja banaka pri zaključenju ugovora. Ovakvo ponašanje banaka pre svega odnosi se na neblagovremeno upoznavanje klijenata sa onim uslovima koji se menjaju u toku korišćenja kredita. Odnosno na odredbe kojima se predviđa mogućnost izmena pojedinih uslova u toku trajanja ugovora - objašnjavaju u Narodnoj banci Srbije.

Upravo nedovoljno precizno i jasno definisani uslovi ugovaranja kredita mnoge građane tokom otplate dovedu u neprijatnu situaciju kada im rata, iz njima neobjašnjivih razloga, iako je vezana za stranu valutu, raste.

- Svako zaduživanje u stranoj valuti nosi rizik od promene deviznog kursa, što utiče na visinu rate. Banka takođe može sama da utvrđuje kurs ili da primeni različit kurs prilikom obračuna visine odobrenog kredita (kupovni kurs) i visine rate kredita (prodajni kurs). Postoji i rizik u kojem se građani izlažu pri izboru valute - ukazuju u centralnoj banci.

Rizici očito vrebaju sa svih strana. Tako kod kredita koji imaju promenljivu kamatu, a koja zavisi od poslovne politike banaka, klijentima se ne pruža potpuna informacija koji su uslovi i zbog kojih se razloga menja poslovna politika. Iz dela rečenice koja uglavnom stoji u ugovorima „u skladu sa poslovnom politikom banke" teško da se može uvideti kada se to i zašto dešava. Isto tako, veliki broj građana ne zna šta znači varijabilna (promenljiva) niti referentna kamatna stopa, kao i od čega zavisi njena promenljivost.

Rokovi za izmenu kamate

Šta ugovor o kreditu sa promenljivom kamatnom stopom koja zavisi od promena referentne mora da sadrži:

-vrstu referentne kamatne stope i koja je njena visina u trenutku zaključenja ugovora (LIBOR, EURIBOR...);

-visinu nominalne kamatne stope sa njenim elementima (referentna kamata plus marža);

-koliko često i u kojim rokovima će se menjati kamata u odnosu na promenu referentne kamatne stope (kvartalno, dva puta godišnje...);

-odredba kojom se banka obavezuje da će obavestiti klijenta o visini promenjene kamatne stope u roku od najmanje 30 dana od promene.

Saglasnost klijenta

Šta ugovor o kreditu kojim se predviđa promenljiva kamatna stopa mora da ima:

-precizno definisane okolnosti, događaji i razlozi koji mogu da prouzrokuju promenu poslovne politike u vezi sa kamatama;

-saglasnost klijenta da prihvata promenu kamatne stope i drugih uslova kreditiranja (treba da bude u formi posebne izjave);

-odredbu kojom se banka obavezuje da će u slučajevima promene poslovne politike obavestiti klijenta o visini promenjene kamatne stope, razlozima i o novom planu otplate, i to u roku od najmanje 30 dana pre primene izmenjene kamate.

Kurs za kredit

Šta ugovor o kreditu sa valutnom klauzulom mora da sadrži:

-iznos rate izražen u valuti (evro, franak), odnosno dinarskoj protivvrednosti;

-precizno određenje kursa valute (da li se obračunava po kupovnom, srednjem ili prodajnom, kurs NBS ili banke, na koji dan) koji se koristi za izračunavanje rate u dinarskoj protivvrednosti.

Nastavak na Blic...